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长三角一体化进程中企业金融支持:征信一体化并完善金融基础设施
中小企业是数量众多、最具发展潜力及创新活力的企业群体,在吸纳就业、推动创新、发展地方经济等方面发挥着越来越重要的作用。但由于资产规模小、经营稳定性差、信用观念弱等问题,“融资难”、“融资贵”始终是制约其发展的“瓶颈”。建立健全中小企业征信体系,完善信息共享、激励惩戒等机制,已是各方的共识。长三角地区聚集了全国近四成的中小企业,是全国首个区域信用合作示范区,承担了先试先行的重任。
早在2005年,江浙沪三地共同签署《沪苏浙信用体系建设区域合作推进方案》,正式开启长三角“信用一体化”的实施进程。2018年,长三角地区立足已有合作基础,进一步制定《长三角地区深化推进国家社会信用体系建设区域合作示范区建设行动方案(2018-2020年)》,深化社会信用体系建设合作。
发展至今,区域内已主要形成三类征信体系:
一是央行主导的全国企业征信系统,即金融信用信息基础数据库。
一代企业征信系统始于1997年并在2006年实现全国联网查询。二代企业征信系统上线于2020年,与一代企业征信系统相比,二代企业征信系统在信息采集、产品加工、技术架构和安全防护方面进行了优化改进,更全面地反应企业信用状况。该征信系统对企业覆盖面广,主要信息由金融机构报送。具体内容主要是企业过往的信贷明细及财务报表,借贷信息全面且真实,但信息维度较少,服务的使用者也多限于银行类金融机构。二是地方政府牵头的区域征信系统。
以苏州市为例,即国有独资机构苏州企业征信服务有限公司运作的“信用苏州”。成立于2014年,除基本信息及财务信息外,提供涵盖了社保公积金缴存、纳税、海关进出口、抵押与查封、涉诉、负面及资质认定等其他政府部门信息,并简单给出信用评分。三是民营征信机构。
以苏州2014年孵化的行业头部“企查查”为例,整合了几乎所有的公开信息,包含工商信息、法律诉讼、知识产权信息、企业风险、融资信息、招聘信息及新闻舆情,并从企业指数、经营状况、组织背景、企业活力、创新活力五个维度给予综合评级,其主要问题在于缺少财务等非公开数据维度。总体而言,长三角地区企业征信服务供给正处于起步阶段,仍存在以下短板:
一是运作体系相对割裂。
同区域内,政府主导的公共征信机构和市场主导的私营征信机构之间信息割裂。公共征信机构掌握独有的征信数据但未高效加以利用,且服务的使用者主要为政府和大中型信贷机构。而民营征信机构通常只能从互联网抓取企业的公开信息,利用大数据、云计算、人工智能等技术手段强化产品服务,但受限于数据与企业信用状况的关联度低,无法满足征信的市场需求。二是法律制度尚不完善。
现有法律《征信业管理条例》仅对征信业务的基本规则进行了规定,未对征信业务及其具体规则予以明确,征信机构缺乏科学合理的信息采集目录、标准、处理规则和服务规范,难以形成符合要求的标准化服务模式。三是技术落后,产品及服务单一。
各种体系的征信产品均处于初级化阶段,提供的涵盖不同维度的数据罗列、较为简单的信用报告,缺乏有效措施比对清洗数据,无法直接企业偿债意愿及履约能力,难以满足各服务需求者对解决方案、市场营销服务、防欺诈服务等征信增值服务的多样化需求。长三角地区中小企业密集、资本力量活跃,是我国区域一体化发展起步最早、基础最好、程度最高的地区,迫切需要多层次、广覆盖的企业征信体系,进而有效解决信息不对称难题,推动中小企业融资发展。
第一,推动“信用苏州”平台进一步股权多元化。
苏州企业征信服务有限公司作为“信用苏州”的运作公司,当前的股东均为苏州国发、苏州资管、东吴证券等苏州国资企业。两类股东可尝试引入:一是其他信用担保类企业;二是掌握较强征信技术与产品服务能力的民营机构。第二,发挥已有行业协会的作用。
日本经验显示,行业协会在征信业务的创建、数据征集、自律养成中具备先天优势。征信机构与行业协会的各类合作有很大空间。第三,试点指定银行及征信机构间的信用信息共享。
已经占据中小企业市场的银行具备信息优势,试点推动指定银行及征信机构间的信息共享,采集共享颗粒度细、信用评估相关度高的中小企业信用信息,有助于快速降低各类金融服务提供商进入中小企业信贷市场的信息壁垒。第四,注重中小企业信用信息共享中的权益保护。
苏州在推进信息共享的同时,要进一步加强中小企业的权益保护。明确中小企业获取自身信息、纠正错误信息和存在异议下的投诉渠道。第五,坚持征信机构的三方独立性。
征信平台应维系“第三方独立性”,使征信机构的业务运营不受非市场因素的干预。第六,推进征信产品和服务方式创新。
业务模式看,大数据分析不等于征信业务。苏州应抓住大数据、区块链等新兴技术崛起的机遇,开发科学的信用评分模型,逐步开拓信用管理咨询、风险管理等增值服务,满足企业征信高层次需求。第七,以政策优惠为激励提升中小企业增加信息公开的意愿。
苏州有成熟系统的服务中小企业的金融、产业政策体系,可以政策优惠的激励提升中小企业公开信息的意愿。